Ставший жалобной книгой рунета «ВиСи.ру» заполонён публикациями криптовалютчиков, основным видом заработка которых является торговля криповалютой на колебаниях курса с другими физическими лицами — т. е. тех, кто обеспечивает ликвидность в P2P сервисах типа «Локалбиткоинс», аналогичного сервиса на «Бинансе» и подобных. Большинство жалоб на банк «Тинькофф», и то потому, что банк стал очень популярен, а также потому, что СММ-служба пытается отрабатывать и давать развёрнутый ответ по каждому кейсу, пытаясь свести негатив и репутационные потери к минимуму.

Жалобы на «ВиСи.ру»

В комментариях пользователи «ВиСи.ру» жалуются на аналогичные блокировки со стороны Сбера, ВТБ, ПСБ и других банков. Причём зачастую банки даже не пытаются рассмотреть формально запрашиваемые документы, подтверждающие законность попавших под подозрение операций, а сразу предлагают забрать оставшиеся деньги и закрыть счёт.

Клиенты банков не всегда понимают, за что именно их заблокировали, хотя разъяснять причины санкций банки обязаны

При этом в большинстве случаев жалобы пишут либо какие-то мутные товарищи с обнальными схемами, либо самозанятые/ИП с одним-единственным подрядчиком (по факту оптимизирующим налоги работодателем), либо спущенные на землю криптоэнтузиасты, решившие стать мерчантами на «Бинансе» и делать деньги, не платя налоги. Оставим за кадром мутных ребят — их быстро разоблачают в комментариях (как правило, они не могут внятно объяснить происхождение денег и экономический смысл операций типа стягивания денег на другие счета и многочисленные операции снятия/внесения наличных). По самозанятым и ИП на контракте тоже в принципе всё понятно — почему-то в таком случае наказывают не работодателей, а простых работяг.

В случае с криптовалютчиками банк объясняет свои действия требованием ЦБ РФ проверять подозрительные операции — а работа нелегальных криптообменников, хоть сама крипта у нас не запрещена, по мнению центробанка является именно такой подозрительной деятельностью.

Оставить такие операции без внимания для банка грозит лишением лицензии; более того, в тысячах комментариев достаточно часто звучит мнение о существовании «палочной» системы при блокировках. То бишь центробанк, ориентируясь на среднюю статистику по отмыванию денежных средств, якобы обязывает все российские банки блокировать и закрывать счета определённой доли клиентов в год, и порой уже неважно, что клиент 10 лет исправно пользуется услугами банка и решил вдруг поторговать криптой — давай, до свидания, наш автоматизированный интеллектуальный программный скоринг тебя спалил.

В своих методических рекомендациях ЦБ РФ предписывает банкам обращать внимание на:

• необычно большое количество контрагентов — физических лиц, как плательщиков, так и получателей средств. Более десяти в день или 50 в месяц;
• необычно большое количество операций по зачислению и списанию денежных средств, проводимых с физическими лицами. Более 30 операций в день;
• значительные объемы операций по списанию и зачислению денежных средств, совершаемых между физическими лицами. Например, более 100 тыс руб. в день и более 1 млн руб. в месяц;
• короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств и списанием;
  в течение 12 часов и более одних суток проводятся операции по зачислению и списанию денежных средств;
• в течение недели средний остаток денежных средств на счете карты или кошелька на конец операционного дня не превышает 10 % от среднедневного объема операций по счету в указанный период;
• по карте или кошельку не проводятся операции по оплате товаров или услуг;
• использование одного устройства разными физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств.

Таким образом, ответ на вопрос, как избежать блокировки, если вы P2P-торговец криптовалютой — похоже, в текущих условиях никак. Кто-то советует открыть отдельный счёт и зарегистрироваться самозанятым, открыть ИП и гонять операции по счёту ИП — но успешных кейсов, историй тех, кто смог договориться с банковской и налоговой системой и работать по-белому, мне встречать пока не приводилось. На мой взгляд, самозанятость в данном случае точно не подходит — если будет налогообложение операций с криптовалютой, то оно точно будет по полной, больше НДФЛ (либо, как сейчас, 13 % на ВСЮ сумму поступлений от продажи криптовалюты, а не полученного от купли-продажи дохода).

Инвесторам и ходлерам можно только посоветовать держать под рукой логи всех операций с криптовалютой, документы, подтверждающие законность доходов, на которые крипта приобреталась, и (хотя бы пытаться) подавать в налоговую 3-НДФЛ в случае, если вы обменивали криптовалюту на рубли и выводили их на карту. Если ваши документы банк, якобы рассмотрев, игнорирует и «рекомендует» расторгнуть договор обслуживания, пишите на «Банки.ру» и «ВиСи.ру». Некоторым особо подготовленным помогает.

Главное — пытаться не нарушать вышеперечисленные правила, иначе блокировки по 115-ФЗ не избежать.

Регулирование, чёткое законодательство в этой сфере давно назрело, и оно, судя по новостному фону и недавнему упоминанию криптовалют (цифровых финансовых активов) далёким от хайповых технологий ВВП, не заставит себя слишком долго ждать. Только с учётом сильного желания госпожи Набиуллиной запретить дорогим россиянам любые взаимодействия с криптой и в целом репрессивным уклоном отечественного законотворчества, чего-то приятного, доступного и недорогого для криптоинвесторов ожидать вряд ли приходится...